2023年银行业十大新球友会闻

　　2023年，银行业营收“保卫战”再度打响。“今年对银行的主要挑战是营收的挑战”“整个银行业营收压力很大”“我们要全力以赴增收节支”……银行家们并不讳言。

　　与上年相似，2023年的营收挑战主要在于息差收窄导致利息净收入增长出现缺口。这既体现为去年贷款市场报价利率（LPR）下行带来贷款重定价的显性压力，也包括“资产荒”下供求关系变化带来价格下行的隐形压力。另一边，银行负债成本刚性不减。

　　为弥补缺口，银行业两端发力，依靠今年的业务增量，即通过优化资产负债组合，搭配精细化管理和有效的考核激励，提高资产收益、降低负债成本，以量补价，确保利息净收入稳中向好。可喜的是，这场“保卫战”近期又见积极信号——存款利率迎来新一轮下调。

　　2023年，上市银行股价表现低迷。复盘整体走势，银行股也曾经历短暂的“春天”。今年4月到5月初，一些大中型银行曾走出了一波快速上涨的行情，多只个股涨停，甚至触及阶段性新高。但是，快速冲高后球友会，一些银行股回到了“跌跌不休”的旅程。

　　银行板块的“寒意”也体现在首发（IPO）节奏的几近停滞。全面注册制落地以来，10家排队银行完成“换道”注册制审核，并更新申报材料，仅有重庆三峡银行未能完成平移工作。与此同时球友会，银行上市“后备军”名单还在不断拉长。

　　面对窘境，各方也在积极采取措施稳定银行股价。包括厦门银行、重庆银行在内的6家银行机构披露了稳定股价的方案和进展，中央汇金罕见出手增持四大国有行。公开资料显示，至少有11家银行大股东或高管真金白银“力挺”自家股票。

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　　2023年3月，欧美银行业的震荡牵动人心。拥有167年历史的瑞士信贷银行被迫委身他人，硅谷银行破产后股价一夜清零，若干美国中小银行挣扎于生死线上，前途未卜。这些活生生的案例，再次展现欧美金融系统的脆弱性和外部性，风险管理是金融行业尤其是银行业的命脉。

　　硅谷银行的破产，正是因为颠倒了安全性、流动性、盈利性三项商业银行经营基本原则的顺序，过度关注盈利性，忽视不断堆积的流动性风险，严重缺乏风险集中度管理，导致危机接踵而至。

　　欧美银行业的风险事件很难传导至国内，不会对中国金融市场造成实质性冲击。但是，瑞士信贷和硅谷银行所反映的风险管理短板，仍然值得镜鉴。

　　2023年，在“一省一策”政策推动下，各地省联社改革加快破冰。辽宁农商银行、河南农商联合银行、山西农商联合银行揭牌开业，一批新的“万亿银行”亮相，海南组建省级农商行也提上议程。此外，甘肃、新疆、广西等地明确将组建农商联合银行，四川等地将申请组建省级农商行。

　　这一年，中小银行抱团取暖渐成趋势，成为抵御风险、夯实经营基础的重要手段球友会。据不完全统计，年内有20余家城农商行对旗下村镇银行发起增持，其中8家村镇银行因被主发起行吸收合并而解散。此外，多地支持组建地市统一法人农商行，辖内农商行吸收合并、投资入股屡见不鲜。

　　值得一提的是，各地中小银行专项债发行升温，合计发行规模超2000亿元，为近年最高水平，一大批中小银行因此获得注资。

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　　此前，房地产行业风险的暴露，让银行普遍采取更为审慎的业务策略，甚至压降业务规模，聚焦优质企业、优质项目、重点区域，专注于存量化险。8月份以来，从部门到地方，认房不认贷、降低首付比例和住房贷款利率、存量房贷利率下调、优化普通住宅标准……新一轮需求端支持政策接连出台，通过降低购房门槛及税费负担，更好满足刚性及改善性住房需求。

　　10月底召开的中央金融工作会议则旗帜鲜明提出，要“促进金融与房地产良性循环”“构建房地产发展新模式”。这无疑为下一阶段房地产工作指明方向。多家商业银行积极贯彻落实会议精神，密集与房地产企业座谈调研，加大民营房企贷款投放力度。

　　中指研究院研报认为，政策仍将侧重缓解房地产企业的资金压力以及防控风险上，金融机构继续加大对房企的资金支持力度，并将政策细化落到实处，企业融资环境有望持续改善。

　　2023年初，受上年“赎回潮”惯性传导，银行理财整体规模仍受不小冲击。全行业规模经历全年的企稳回暖，在年末已基本收复失地。数据显示，市场上规模靠前的多数银行旗下理财公司存续余额已接近年初水平。但同时，由于年内规模回升速度有限，银行理财在资管市场规模第一的“宝座”在6月末已让位于公募基金。

　　从结构上看，除现金管理类理财产品继续受青睐外，固收类产品占比也在稳步上升，尤其是代表长期稳定资金的封闭型产品。此外，年内混合类产品规模萎缩较大，权益类产品规模没有起色，仍保持较低占比。

　　另一积极因素来自养老理财。年内个人养老金制度步入正轨，从2月份首批个人养老金理财产品正式推出起，已有6家理财公司发行个人养老金理财产品，产品数量扩容至23只，投资者累计购买金额超12亿元，表明养老第三支柱的建设成效初显。

　　2023年，商业银行核心岗位的人来人往仍在延续，堪称史上最密集。据统计，年内39家上市银行出现“三长”（即董事长、行长、监事长）变动，占A股、H股上市银行总数的2/3，覆盖各类型银行，其中个别银行“三长”齐换。目前，仍有多家银行关键岗位空缺。

　　整体来看，此轮银行高管变动除工作调动、行内升迁引发外，“63年婴儿潮”下的退休高峰在管理岗位上体现颇为明显，到龄卸任者不在少数。其中，合计有13位上市银行一把手因监管任职期限规定及年届退休“交棒”，一批成功带领其所在银行实现上市重任的“老将”光荣告别。

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　　新老交替之际，银行管理层中“70后”乃至“75后”的中坚力量愈发明显。特别是在城商行、农商行群体中，“80后”也逐步登台。据不完全统计，目前“75后”上市银行总行行长已增至13位，“75后”上市银行一把手增至4位。

　　数字化浪潮席卷社会之际，2023年电信网络金融诈骗案频发。诈骗分子也盯上AI（人工智能）技术，犯罪手法变得更加高级。对电信诈骗“重拳出击”，成为年内金融行业特别是消费者保护工作的头等大事。

　　反诈管理配套制度在2023年逐渐完善，《电信网络诈骗及其关联违法犯罪联合惩戒办法（征求意见稿）》的出台明确了惩戒对象，并将细化的惩戒措施公之于众。中国互联网金融协会年中也发布关于加强互联网金融行业协同、维护行业正常秩序的倡议。

　　“断卡”行动屡上热搜，金融行业通过开展大规模的整治行动，对涉案账户进行冻结、查封等措施，在银行、支付等渠道中，更是加强对可疑交易的监测和预警，及时发现和处置可疑交易。监管部门也频繁发布有关消费者保护及反诈宣传的内容，积极指导银行等金融机构做好宣讲，保护公民的财产安全。

　　2023年是人工智能发展史上澎湃激昂的一年。在ChatGPT引爆下，生成式人工智能（AIGC）有望成为引领人工智能发展的革命性技术。拥有海量金融数据和丰富应用场景的金融业，无疑是大模型技术落地应用可能性较高的行业。

　　这一年，不少金融机构迅速涉足大模型应用场景：2月份，百信银行、新网银行、中信银行、邮储银行、兴业银行等银行机构纷纷宣布将接入“文心一言”等大模型平台；3月份，农业银行推出的业内首个自主创新的金融AI大模型应用ChatABC，工商银行联合多家机构发布了金融行业通用模型……

　　业内观点较一致，大模型技术在金融业的应用将会广泛而深刻，诸如智能客服、智能投研、智能风控、智能营销、智能程序员等。

　　即将到来的2024年，银行业将正式落地实施《商业银行资本管理办法》。这项新规是时隔十年之后的系统性大修，其正文与附件内容合计达35万字，并将深刻银行业未来的经营行为。

　　与2013年在金融危机背景下实施《商业银行资本管理办法（试行）》不同，当前银行业整体经营水平已今非昔比，资产负债规模、资产质量、各项经营指标和业务运营更为优质和稳健。更为重要的是，近年来我国经济金融形势和商业银行风险特征有了新的变化，需要更为细致的差别监管。

　　在坚持风险管理为本之下，资本新规通过风险权重的调整引导银行资产配置结构，进一步减轻银行合规成本，大大激发各类型——特别是中小银行的金融“活水”作用，长期引导银行更好地服务实体经济。